어떻게 다른지 알고 싶지만 막막하다. 그렇게 많다지만, 막상 사는 집을 빼고 자산이 10억원 넘는 사람을 만나기란 쉽지 않다. 그래서 그들의 자산을 관리하고 있는 은행.증권사 등의 자산관리전문가(PB 혹은 FP)들에게서 부자들의 재테크 비법을 들어봤다.
결론부터 말하자면 비법은 없었다. 원칙을 지키는 투자였다. 국민은행 청담동지점 김형철 PB팀장은 "부자들이라고 해서 재테크와 관련해 기상천외한 방법을 가지고 있는 것은 아니다"고 말했다. "일반인들도 지켜야 할 원칙을 잘 지키는 것뿐"이라는 설명이다.
◆아는 것이 '돈'=부자들은 아는 것에만 투자한다. 모르는 상품엔 손대지 않는다. 제대로 이해를 하고 나서야 투자를 결정한다. 주가연계증권(ELS)도 그랬다. 처음에는 부자들에게 인기가 없었다. 어떻게 해서 수익이 나는지 이해할 수 없었던 탓이다.
우리은행 투체어스 강남센터 박승안 팀장은 "초기에 투자를 꺼리던 자산가들이 소액으로 한두 번 투자에 성공한 다음부터 ELS 등 신종 상품을 거리낌없이 구입하게 됐다"고 말했다. 잘 모르는 복잡한 상품은 성과가 어떻게 나오는지 지켜본 다음에야 투자에 나선다는 얘기다. 부자들은 또 상품내용은 물론 상품별로 가입할 때 고려해야 할 사항을 아주 꼼꼼히, 정확하게 챙긴다. 판매직원의 권유에 덜컥 가입하는 일은 없다. 우리투자증권 도곡렉슬지점 허창규 차장은 "펀드 하나에 가입하더라도 펀드 간 수익률 편차가 적은 운용사인지, 운용 규모가 어떤지, 펀드매니저는 누구인지, 신탁보수는 몇 %인지, 가입시기가 적절한지 등을 점검한다"고 말했다.
◆리스크 관리가 최우선=PB들은 '리스크 관리'가 부자들의 가장 큰 공통점이라고 입을 모은다. 반드시 분산 투자를 하지, 절대로 '몰빵' 투자는 하지 않는다. 손실 최소화가 수익 극대화의 비결인 셈이다. 우리은행 박승안 팀장은 "일반인들은 수익률을 먼저 본 다음 리스크가 뭔지를 건성으로 체크한다"며 "그러나 부자들은 리스크가 뭔지를 먼저 체크하고 자신이 감당할 수 있겠다 싶을 때만 수익률을 따진다"고 강조했다.
부자일수록 위험과 수익의 관계를 명확히 인식하고 있다는 얘기다. 그래서 부자들은 고수익 상품이라고 무조건 좋아하지 않는단다.
◆생각은 신중히, 투자는 과감히=일단 저질러 놓고 보는 것도 문제지만 미적거리다 기회를 놓치는 것도 문제다. 꼼꼼히, 철저하게 따져 돈이 된다 싶으면 과감히 '베팅'해야 한다.
삼성증권 박동규 마스터PB는 부자들의 투자습관을 '깊은 생각, 짧은 결단'으로 요약했다. 그는 "부자들은 깊이 있게 검토하기는 하지만 일단 검토가 끝난 뒤에는 더 이상 재려고 하지 않는다"고 말했다. 부동산 투자건 주식 매입이건 그런 자세로 남들보다 더 많은 수입을 올렸다고 덧붙였다.
◆마음은 여유롭게=투자는 심리게임이다. 쫓겨서는 장기투자가 불가능하고, 단기투자자가 필패한다는 교훈은 시장에서 사라진 '개미'들이 입증했다.
CJ투자증권 대치지점 신현철 차장은 "일반인들은 항상 조급해 투자한 후 며칠 뒤 손실이 나면 안절부절하지 못한다"며 "하지만 부자들은 잔파도에는 일희일비하지 않고 느긋하게 기다린다"고 말했다. 국민은행 김형철 팀장은 "현업에서 은퇴하신 어떤 회장님댁에 갔더니 '삼사(三思), 삼인(三忍)'이란 가훈이 걸려 있었다"며 "원하는 결과를 얻을 때까지 충분히 인내하며 기다릴 줄 아는 사람들이 부자들"이라고 강조했다.
블로그 투데이는 내 블로그 ‘투데이’ 영역에 외부 블로그 를 추천 등록할 수 있는 신개념 추천 기능입니다.
1. 블로거 투데이는 하루 12개까지 등록이 가능합니다.
2. 한 개의 블로그에 하루 1개씩만 등록이 가능합니다.
3. 본인의 블로그 포스트는 등록이 불가합니다.
4. 퍼온글과 비공개 포스트는 등록이 불가합니다.
5. 조인스 블로그 약관에 위배되는 포스트는 예고 없이 삭제될 수 있습니다.
수명은 길어지는데 은퇴 시기는 거꾸로 점점 짧아져 노후 대비용 연금상품 하나쯤은 꼭 준비해야 하는 시대가 됐다. 과거엔 실세금리 수준의 공시 이율을 적립해 연금으로 되돌려 받는 연금저축이나 연금보험밖엔 없었지만 2년 전 펀드 운용 실적에 따라 은행 금리 플러스 알파의 수익을 올릴 수 있는 변액연금보험이 등장해 선택의 폭이 넓어졌다.
전문가들은 "연금은 최소 10년 이후를 내다봐야 하기에 어떤 금융상품보다 신중하게 선택해야 한다"며 "본인의 투자 성향 못지않게 금리 추이나 증시 전망 등 경제 상황에 대한 판단도 중요하다"고 조언한다.
◆고수익 노리면서 보장도 되는 변액연금보험=변액연금보험은 고객이 납입한 보험료에서 사업비 등을 뗀 나머지를 펀드에 투자하는 실적배당형 보험이다. 투자 실적이 좋으면 사망할 때 받는 사망보험금과 중도해약할 때 돌려받는 해약환급금이 늘어난다. 반대로 투자 실적이 나빠지면 원금 손실을 볼 수도 있다. 또 투자상품이기 때문에 예금자 보호를 받지 못한다.
그러나 실제로는 중도 해약하지만 않는다면 실적과 상관없이 사실상 원금 보장이 된다. 운용 실적이 아무리 나빠도 가입자가 연금 개시 전에 사망하면 그 시점까지 납입한 보험료 전액을 최저사망보험금으로 보장해 주고, 생존 시에도 일단 연금이 개시되면 투자 손실과 무관하게 납입한 보험료 전액을 되돌려 주기 때문이다. 변액연금보험은 주식형.채권형 등 몇 개의 펀드 가운데 본인의 투자 성향에 맞는 펀드를 직접 선택할 수 있다. 보험사마다 차이는 있지만 많게는 연 12회까지 펀드 갈아타기가 가능하다. 증시가 호황이면 주식형을, 하락 추세로 돌아섰다 싶으면 보다 안전한 채권형으로 바꾸는 식이다. 혹은 처음부터 다양한 펀드에 적절히 분산투자할 수도 있다.
최근엔 자유입출금이 가능한 유니버설보험 기능까지 덧붙여 있는 게 대부분이다. 연금 지급 전에 돈이 필요할 경우 대출이나 해약하지 않고 변액유니버설보험처럼 해약환급금 범위 안에서 중도 인출할 수 있다는 얘기다.
변액연금보험을 가입하기로 했다면 어떤 상품을 골라야 할까.
하나은행 백미경 성북동지점장은 "원금보장이 된다 해도 고수익을 노리는 투자형 상품이니만큼 펀드를 운용하는 운용사의 실적을 따져봐야 한다"고 말한다. 생명보험협회 홈페이지(www.kila.or.kr)의 보험상품 비교 공시 사이트에 들어가면 각 보험사가 운용하는 펀드별 수익률을 확인할 수 있다. 또 펀드 이동이나 중도 인출 횟수 등도 꼼꼼히 따져보는 게 좋다.
◆안정성이라면 개인연금저축=변액연금보험은 다양한 장점에도 불구하고 세제 혜택이 없다. 10년 이상 가입을 유지해야 보험 차익에 대한 이자소득세를 면제받는 게 고작이다. 이런 점을 고려하면 개인연금저축이 매력적이다. 연 300만원 내에서 소득공제 혜택을 주기 때문이다. 그러나 만약 가입 후 5년 이내에 해지하면 납부 금액의 2%가 가산세로 부과된다. 개인연금은 변액연금과 달리 공시이율로 보험금을 적립한다. 보험사별로 1개월에서 1년 단위로 공시이율을 변동 적용한다. 만약 금리가 내릴 것으로 전망한다면 향후 7년이나 10년 동안 확정금리를 주는 확정형에 가입해 현 금리 수준을 보장 받는 것도 한 방법이다. 이처럼 개인연금저축은 실세금리로 보험금이 쌓이기 때문에 큰 수익을 바랄 수는 없지만 연금의 기본인 안정성은 보장 받을 수 있다.
◆같은 상품이라도 금융사마다 차이 나=같은 상품이라도 보험사에서 가입할 때와 은행이나 증권사에서 가입할 때는 여러 가지 차이가 있다. 예컨대 변액연금보험을 은행 창구를 통해 가입했다면 원래 상품에 딸린 특약이 아니라면 암 보장 등 다양한 특약을 부과해 받을 수 없다. 그러나 설계사를 통하면 보험료 가운데 펀드 투자 비중과 특약으로 보장받는 보장보험 비중을 가입자가 선택할 수 있다. 또 다양한 특약을 자유롭게 조립할 수도 있고, 특약 내용을 바꿀 수도 있다.
개인연금저축도 마찬가지다. 대부분의 경우 보험사에서 판매하는 상품에 한해 특약부과를 통한 위험 보장을 선택할 수 있다. 한편 투신권 상품은 예금자 보호를 받을 수 없다.
블로그 투데이는 내 블로그 ‘투데이’ 영역에 외부 블로그 를 추천 등록할 수 있는 신개념 추천 기능입니다.
1. 블로거 투데이는 하루 12개까지 등록이 가능합니다.
2. 한 개의 블로그에 하루 1개씩만 등록이 가능합니다.
3. 본인의 블로그 포스트는 등록이 불가합니다.
4. 퍼온글과 비공개 포스트는 등록이 불가합니다.
5. 조인스 블로그 약관에 위배되는 포스트는 예고 없이 삭제될 수 있습니다.
덧글 (0) 버튼